分期利息計算（本息平均／等額本金）

本工具用於試算以「分期方式」償還貸款時，每期應繳金額、總利息、總支出，以及完整攤還明細表。 支援兩種常見方式：本息平均（等額本息）與等額本金。可選擇起始日期自動生成每期應繳日期，亦可加入每期固定的「額外本金」以評估提前還款效果。

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適用情境

• 房貸、車貸、信用貸款等按月分期之借款試算。
• 比較本息平均與等額本金的繳款曲線與利息差異。
• 評估固定額度的提早還款（每期加還本金）帶來的期數縮短與節省利息。

主要功能

• 每期應繳金額：依選擇的計算方式即時計算。
• 總利息、總支出：彙總整期利息與本金。
• 期數與日期：輸入起始日期時，自動列出首期與末期日期。
• 攤還明細表：逐期顯示期數、日期、當期利息、本金、餘額。
• CSV 下載：一鍵匯出明細，以利備存或自行分析。
• 額外本金加速：試算每期固定加還本金對總利息與期數的影響。

如何使用

1. 在「貸款金額」輸入欲申貸的本金總額。
2. 在「年利率（APR，%）」輸入名目年利率（可輸入 0 代表零利率）。
3. 在「期數」輸入年數或月數，並於「單位」選擇年或月。
4. 在「計算方式」選擇本息平均或等額本金。
5. （選填）於「起始日期」挑選第一期的日期，以生成每期應繳日期。
6. （選填）於「每期額外本金」填入固定的加速還款金額，留空則不加速。
7. 按下「計算」，查看結果與可展開的攤還明細；需要重填可按「重設」。

輸入與輸出說明

• 貸款金額：本金總額，必填且需大於 0。
• 年利率（APR）：0～100%，支援小數；0 代表零利率。
• 期數／單位：以年或月為單位的整數期數；系統以月為基準進行計算。
• 計算方式：
  • 本息平均：每期繳款金額相同，前期利息占比高、後期本金占比高。
  • 等額本金：每期償還相同本金，因餘額逐期下降，繳款金額亦逐期下降。
• 每期額外本金（選填）：固定加還本金，可縮短期數並降低總利息。
• 計算結果：每期金額、總利息、總支出、首末期日期（如有起始日期）、實際期數。
• 攤還明細表：可下載 CSV，以便會計記錄或自訂分析。

計算原理（摘要）

本息平均（等額本息）：

• 月利率 r = 年利率 ÷ 12；期數 n = 年數 × 12（或直接使用輸入的月數）。
• 每期金額（r > 0）：PMT = P × r ÷ (1 − (1 + r)−n)；若 r = 0，則 PMT = P ÷ n。
• 當期利息 = 上期餘額 × r；當期本金 = PMT − 當期利息；新餘額 = 上期餘額 − 當期本金。

等額本金：

• 每期本金 = P ÷ n；當期利息 = 上期餘額 × r；當期金額 = 每期本金 + 當期利息。

額外本金（選填）：於每期繳款時再加扣一筆本金（不影響當期利息的計算），若超過剩餘餘額將於最後一期自動調整以清零。

讀表與比較建議

• 想要每月現金流穩定：可先看「本息平均」的每期金額是否符合預算。
• 想要盡快降低餘額與利息：可比較「等額本金」或使用「每期額外本金」以縮短期數。
• 匯出 CSV 後，可繪製利息與本金占比曲線，直觀比較兩種方式的差異。

常見問題

Q：APR 與名目利率有何不同？
一般輸入為名目年利率；若金融機構另含手續費、保險或其他費用，實際年利率（APR）可能更高，繳款金額亦會不同。本工具不自動加計各式附加費用。

Q：為什麼最後一期的金額與前面略有差異？
為避免四捨五入造成的「尾差」，系統會在最後一期做極小的本金調整，使餘額恰為 0。

Q：起始日期一定要填嗎？
非必填；若欲列印或匯出含日期的明細，建議填寫以便生成正確的每期日期。

注意事項與免責

• 本工具採月繳與單一名目年利率假設；實務上若採日計息、浮動利率、寬限期或另有費用，結果將與金融機構實際試算不同。
• 所有數值皆以小數第二位四捨五入顯示；若需精確到更多位數，請以 CSV 匯出後自行處理。
• 此為一般性試算工具，僅供規劃參考；實際貸款條件請以金融機構核定為準。

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